Cibel Financiera

MODELO DE CALIFICACIÓN
Para Cibel Fin, la calificación de los clientes y sus créditos debe ser predictiva.

Con el método de Moody's para calibrar los créditos, se pueden ajustar las calificaciones y predecir la pérdida estimada para cada riesgo y la volatilidad de la pérdida estimada, eliminando créditos de riesgo inaceptable y definir precios adecuados que compensen el riesgo

Homologando los indicadores de las calificadoras, se determinan los riesgos por su grado de inversión, con posibilidades de mejorarse, dependiendo del valor de realización de las garantías.
* De 1 a 4 - Grado de Inversión
** 5 y 6 Grado de sub inversión
*** 7 en adelante, no son sujetos de crédito.
Base 2016
PERFIL DE RIESGO
Para determinar el perfil de Riesgo del cliente se utilizan las razones financieras de Standard & Poors con algunas variantes, y al sumarle el análisis de las 5 “C’s” del crédito, que son:

  • Conducta,
  • Capacidad de Pago,
  • Capacidad de Endeudamiento,
  • Condiciones Macroeconómicas y
  • Colateral – Garantías, y,
El coeficiente "Z" de Altman, que permite predecir la quiebra de empresas con anticipación; se define la calificación del crédito, listo para aplicarle el valor residual de las garantías.

El coeficiente "Z" del Dr Altman a través del análisis de diversa razones financieras, logró maximizar el poder predictivo de la ecuación y probó que el modelo podía predecir la quiebra de una empresa con un año de anticipación y con un 95% de confianza.

La combinación de 5 variables, generó la predicción de quiebra más exacta, encontrando que una calificación menor a 1.8 indicaba una alta probabilidad de que la compañía quebrara durante los siguientes dos años, mientras que una calificación entre 1.8 A 3.0 se considera zona gris aceptable y arriba de 3 significa quiebra poco factible.

1. Liquidez
2. Rentabilidad
3. Estructura de capital
4. Solvencia
5. Desempeño financiero

Por lo que respecta a las garantías, estas pudieran mejorar hasta en un grado la calificación de los créditos, si son de fácil realización y cumplen con los requisitos de instrumentación.
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